La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) refiere que sólo 40 por ciento de los mexicanos lleva un registro claro de sus finanzas personales.
Agregando que el 45 por ciento de los adultos del país gastan más de lo que ganan cada mes; y, por si fuera poco, solamente 25 por ciento de la población cuenta con algún tipo de educación financiera formal.
Los esfuerzos que vienen realizando instituciones financieras en crear estrategias para que los usuarios cuenten con información útil que les ayude a gestionar mejor sus productos financieros, no han sido suficientes.
De acuerdo con un estudio de George Washington University School, se señala que en promedio el 32 por ciento de los mexicanos cuenta con conocimientos sobre el manejo de sus finanzas, en cambio en países como Noruega y Suecia el porcentaje es considerablemente mayor, pues el porcentaje es del 71 por ciento.
El asesor financiero de la plataforma Rocket.la, Moises Márquez, refiere que en México, y latinoamérica en general, hay un grave problema de educación financiera.
La población cuenta con productos y servicios financieros altamente eficientes y que pueden mejorar significativamente su calidad de vida, pero al no conocerlos no pueden a acceder a ellos o aprovecharlos al máximo, agrega.
Y es que la educación financiera requiere de bases sólidas, muchas veces los usuarios (aunque estén familiarizados con determinados conceptos) no tienen claridad de lo que esto significa, desde ahí pueden presentarse sesgos considerables que impacten en sus finanzas.
Los siguientes 5 conceptos financieros, los deben entender todos los usuarios pues comprenderlos les ayudará a construir finanzas personales sólidas.
El CAT es el costo anual total de la deuda que se adquiere con un banco.
De tal modo, se necesita contemplar ese gasto como parte de la operación que se le va a dar a una tarjeta de crédito y por eso hay que escoger un producto que vaya acorde con la capacidad presupuestaria de una persona o familia.
El CAT es importante para comparar cuánto podría estar pagando anualmente un usuario por su deuda total, pero no siempre el CAT más bajo da los mejores resultados, pues no contempla los beneficios de cada producto.
Se trata quizá de uno de los conceptos con los que los usuarios están más familiarizados, pero que no por ello comprenden completamente lo que implica.
Las tasas de interés se refieren al costo relacionado a un crédito u obligación financiera.
Normalmente las tasas están anualizadas, es decir, una tasa del 60 por ciento entre 12 da un 5% mensual.
Por lo tanto, para una deuda de 100 pesos a un interés anual del 60 por ciento, el usuario pagarían 5 pesos al mes de intereses y un pago de 13.33 pesos al mes.
Para tener claridad de estos pagos, Banxico cuenta con una calculadora del Costo Anual Total (CAT) para líneas de crédito revolvente o asociadas a tarjeta de crédito, se puede consultar en ESTE ENLACE.
La tasa de interés es muy relevante si el usuario necesita su tarjeta de crédito para financiar productos o servicios, pero cuando una persona es totalera probablemente no requiere que el interés sea el más bajo, ya que de igual forma no pagará ni un solo peso de interés al liquidar mes con mes todo su saldo.
El crédito se refiere al financiamiento que obtiene una persona o empresa.
Se trata de un monto que se compromete a pagar en determinado plazo y bajo ciertas condiciones que la entidad prestamista establece.
Algunas instituciones suelen establecer sanciones o recargos en caso de que los pagos no se cumplan en tiempo y forma.
Tener muy claro qué significa el concepto de gastos fijos es básico para una buena salud financiera, así los usuarios pueden identificar bien cuáles son estos gastos para ellos.
Además de los pagos clásicos como la renta, la luz, el gas, el internet, el agua, hay que considerar cuáles son los gastos fijos ‘básicos’, es decir, aquellos que no pueden recortarse.
Dependiendo de la persona o la familia, se agregan otros pagos como el gimnasio, cuentas de streaming, etcétera.
La idea es que se debe contemplar, junto con el ingreso mensual, la cantidad de gastos que se llevarán a cabo cada mes sí o sí.
Para tener claridad sobre los gastos fijos los expertos recomienda el uso de hojas de cálculo, aplicaciones gratuitas o hasta un Excel, que permita al usuario llevar un registro y determinar cuánto de su ingreso se destina a gastos fijos, separando los que son indispensables como renta, alimentos y transportes, de los que no lo son como el entretenimiento.
Un presupuesto sirve para planear tanto de manera constante (mes con mes) como a futuro (las vacaciones de verano, por ejemplo), cómo se encuentran los niveles de ingresos y gastos de una persona o familia.
Dentro del presupuesto se pueden añadir ciertos rubros que salgan de los gastos fijos y que permitan la espontaneidad o algún imprevisto.
Cuando se habla de presupuesto se habla de una planeación financiera sólida que distribuya ingresos, egresos, gastos fijos, pago de deudas y ahorro.
Este ejercicio es clave para tener una buena salud financiera y no se trata sólo de sumar y restar, aquí es donde el usuario puede echar mano de las diferentes herramientas financieras que tiene alcance y si lo hace de forma correcta el resultado será finanzas bajo control y una familia tranquila, asegura Márquez.
Para el presupuesto también es recomendable el uso de hojas de cálculo que ayuden al usuario a conocer mes a mes cuánto presupuesto puede destinar a las diferentes categorías de sus gastos.
Y si existen deudas conocer muy bien los montos totales y plazos, para evaluar si pueden ser liquidados antes y evitar el pago de intereses.
Una recomendación que hacen los expertos en finanzas personales para hacer un presupuesto de forma sencilla es aplicar la regla del 50/30/20.
Es decir, destinar 50% del presupuesto para gastos básicos, 30% para gastos no básicos, y 20% a ahorro/inversión.